Mặc dù ký hiệp đồng vay hàng chục trang, buộc ràng các điều kiện pháp lý chặt trong nhiều năm cũng như chuyển hết chứng từ sở hữu tài sản dành dụm cả đời cho ngân hàng quản lý… nhưng thực tế là, nhiều khách hàng ít khi đọc hết và hiểu đầy đủ về nội dung giao kèo. Khách hàng chủ yếu tin cẩn cán bộ ngân hàng là chính chứ chưa thực thụ cặn kẽ về lợi quyền và trách nhiệm của cả bên vay và cho vay. Một số khách hàng khác giao dịch ngân hàng thẳng băng thì thận trọng hơn. Có tìm hiểu thông báo, so sánh giữa các ngân hàng, đánh giá các phương án và cân nhắc kỹ hơn trước khi quyết định. Tuy nhiên, khó khăn cho khách hàng là quy định mỗi nơi mỗi khác nhau, muốn so sánh giữa các sản phẩm vay từ các ngân hàng khác nhau là điều chẳng dễ. Riêng đối với lãi suất và các khoản phí - nếu không được tham vấn tận tường, khách hàng hẳn cũng sẽ thấy bối rối. thí dụ khi được tư vấn Lãi suất tính là trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban sơ. Do mỗi ngân hàng có cách công bố khác nhau, nên khách hàng nếu không để ý thì tưởng rằng được vay lãi suất rẻ nhưng sau mới biết, nếu tính trên dư nợ ban đầu thì thực ra lại cao hơn. Rồi lãi suất nhất quyết hay thả nổi? Nếu thả nổi thì bao lâu điều chỉnh một lần? Cơ sở để điều chỉnh là gì (tham chiếu thông số thị trường hay theo quy định riêng của nhà băng)? Tiền lãi thanh toán hàng tháng/hàng quý hay đầu kỳ/cuối kỳ?... Xem thêm vay ngan hang xay nha yếu tố nữa cũng rất đáng lưu ý là biên độ lãi suất. Nếu chưa có đầy đủ thông tin, khách hàng có thể nhầm ngân hàng A có biên độ chỉ 3,5% thì thấp hơn 4% của nhà băng B. Tuy nhiên biên độ mới chỉ là một tham số trong công thức lãi suất. quan yếu hơn đó là ‘biên độ’ cộng với gì nữa? Đa số nhà băng dùng ‘lãi suất cơ sở’ tự quy định (thường theo mức lãi suất sản phẩm huy động nào đó) – cái này rất khác nhau giữa các ngân hàng mà khách hàng rất cần được biết rõ. Vì nếu ‘lãi suất cơ sở’ của A là 8% còn của B là 7% thì rốt cục lãi suất khoản vay cho nên 11,5% của A cao hơn 11% ứng của B. ngoại giả, khách hàng vay cũng thường bị hấp dẫn bởi các chương trình khuyến mãi với lãi suất ưu đãi rất thấp áp dụng từ 1 tháng cho đến 36 tháng – thấp hơn nhiều so với lãi suất thông thường. Tuy nhiên, bao giờ cũng vậy - các gói ưu đãi của ngân hàng đi kèm với các ràng buộc chém mà khách hàng vay rất nên hiểu rõ, ví như: Điều kiện ứng dụng? Lãi suất tính sau thời gian khuyến mãi? Quy định về bồi hoàn lại phần ưu đãi? vv... liên can đến các loại phí của khoản vay thì càng rối hơn nữa, nhiều khoản mục như phí làm hồ sơ, phí thu xếp vốn, phí định giá, phí trả nợ trước hạn, phí phạt chậm trả vv… mà cách gọi tên, cách ứng dụng, cách tính và cách thu ở mỗi nhà băng cũng quy định mỗi khác. Việc so sánh sản phẩm giữa các ngân hàng, nên - chẳng dễ chút nào. Xem thêm vay vốn ngân hàng mua nhà Chưa kể, ngoài các nhân tố định lượng nói trên thì các nguyên tố định tính khách hàng cũng nên quan hoài như thủ tục vay, chứng từ đề nghị, thời gian xử lý, coi ngó sau giải ngân, tính đa dạng của sản phẩm và chất lượng dịch vụ khách hàng nói chung… Vì trực quan thì thấy lãi suất niêm yết 11% của nhà băng X hấp dẫn hơn 12% của nhà băng Y - nhưng nếu tính tình đầy đủ các nhân tố phí cơ hội này thì có thể trái lại. thực tế, trong giao tế tín dụng – những khách hàng vay kinh nghiệm thường xem xét đầy đủ ‘phí khoản vay’ chứ không dừng lại ở ‘lãi suất khoản vay’. Vấn đề là, với Đa số khách hàng vay – để có đầy đủ các thông báo ứng của các nhà băng khác nhau trên thị trường nhằm giúp so sánh, cân nhắc và đưa ra quyết định là điều rất khó. Chính vậy, ở nhiều nước có quy định các tổ chức tín dụng phải niêm yết công khai ‘lãi suất so sánh’ (comparison rate) của sản phẩm. thí dụ, kể từ ngày 01/07/2003 chính phủ Úc đề nghị bên vay phải xem đầy đủ lãi suất ưu đãi, lãi suất thường ngày, phí, phí phạt… của khoản vay vì thế ‘lãi suất so sánh’ để giúp khách hàng biết được phí tổn thực của khoản vay, từ đó dễ dàng hơn trong tuyển lựa sản phẩm và ngân hàng giao du. Hình ảnh minh hoạ kèm theo cho thấy, khi tâm tính đầy đủ - lãi suất so sánh của khoản vay bao giờ cũng cao hơn lãi suất lăng xê của ngân hàng. Xem thêm Vay the chap ngan hang
